自主定价系数区间放宽车险“二次综改”将铺开

全国范围内的车险自主系数调整将于5月底前落实，这一场改革被市场称为车险“二次综改”。作为车主每年的固定支出，车险的价格升降受到广泛关注。业内普遍认为，此次的车险“二次综改”，将进一步影响广大车主的“钱袋子”，风险低的车主保费有望更加便宜，风险高的车主保费则趋向更贵。

对于险企端，车险自主定价系数的调整，会刺激车险市场竞争进一步加剧。在车险“老三家”市场占有率居高不下的格局下，不少险企奋力突围，开始发力新能源车险等新品种。

“二次综改”来临

随着国内汽车保有量的增加，车险市场的蛋糕也越来越大。据公安部统计，2022年全国机动车保有量达4.17亿辆，其中汽车3.19亿辆；机动车驾驶人达5.02亿人，其中汽车驾驶人4.64亿人。作为车主每年的固定支出，车险支出具有刚性特征，自然也成为保险公司的“必争之地”。

据银保监会去年年末发布的《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》，商业车险自主定价系数的浮动范围由扩大到(0.5，1.5)，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日。

据悉，自主定价系数系保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数，挂钩车型价值、年限、零整比、出险率、折旧率、车型类别、车型安全风险系数、车主年龄等多个因素。作为计算车险保费的重要参数之一，自主定价系数越高，车险保费越高。

这意味着，新一轮的价格调整将在全国范围内展开，保险公司可根据自身实际情况，卖给车主更便宜的车险，也可以卖更贵的车险，影响到广大车主的车险费用支出水平。

此举在业内被称为“二次综改”。目前，已有部分省份和自治区在4月28日24时开始试点采用最新商业车险自主定价系数，其他地区将在5月底前跟进。

业内人士称，此举是车险综合改革的延续性政策，其目的在于健全以市场为导向、以风险为基础的车险条款费率形成机制，优化车险产品供给，扩大车险保障覆盖面，实现车险服务质的有效提升和量的合理增长，推进车险高质量发展。

涨价降价因人而异

“这些天准备续车险了，去年刚买车的时候车险是8500多元，今年降到了6500元左右。”来自浙江杭州的车主图先生表示，自己去年6月买的新车，不到10个月开了一万公里，期间没有出过险，今年车险保费降价幅度不小。

“我的车险价格一年比一年便宜。”上海一位车主杨先生表示。杨先生购买的车险将于今年5月20日到期。近期，他进行了续保，去年其车险保费为4316元，今年则为3646元。

中国证券报记者调研了解到，于近期续保车险的很多车主表示，今年车险保费降价幅度较为可观。有车主表示:“今年真的很便宜，以前没有这降价幅度。”不过，在询问出险记录的时候，中国证券报记者发现，车险保费实现较大降价幅度的车主，上一个保险期间基本没有出过险。对于部分有过出险记录的车主，则感受到了保险公司的提价之痛。部分此类车主表示，今年需要缴纳的保费比去年高了几百到上千元。

业内人士表示，此次调整后，车险保费最低一档可降价约23%，最高一档可涨价约11%，因人而异。

东吴证券非银研究团队认为，本次调整将使车险定价更加精细化，对驾驶习惯良好的“好车主”保费会更低，但对于“高风险车主”，保费面临上升压力。

市场竞争愈发激烈

有专家表示，车险自主定价系数调整直接作用是刺激车险市场竞争加剧，因为其允许了保险公司可以通过更低的报价来吸纳顾客，对于比较有实力的保险公司来说会有更好的输出环境，其规模优势、网络优势、数据优势、定价优势都难以在短时间内被动摇。

目前，“老三家”平安产险、人保财险、太保产险市场占有率居高不下，且不断优化升级车险运营成本率，强者恒强的趋势进一步显现。中国人保副总裁、人保财险总裁于泽此前表示，自主定价系数的进一步放开，对于人保财险而言，可以利用在数据和定价方面的优势，通过费率和风险的进一步匹配，从而选择更高更有质量的业务。

对于中小险企，在车险市场中的生存空间，将进一步受到挤压。业内人士分析，中小险企本身利润率较低，进一步降低保费来跟大型险企竞争不太现实。一些中小险企纷纷采取多种举措，以求突围。瞄准定价更高的新能源车险市场，成为不少险企的新选择。

“我目前的车险是某大型险企的，最近很多中小险企来跟我推销新能源车险，与大险企相比，他们的价格更便宜。”上海一位新能源车主李先生表示。