延长还款期限，减轻还款压力——消费金融打出纾困组合拳

今年以来，很多实体店，小微企业，一些人的生活都因为疫情陷入困境为有效缓解这一局面，最近几天，银监会下发了《关于进一步做好受疫情影响困难行业企业金融服务工作的通知》，从加大信贷支持力度，做好持续融资安排，适当提高不良贷款容忍度等方面对困难行业企业金融服务提出了工作要求此前，国务院稳定经济的一揽子政策也明确提出，鼓励对受疫情影响的中小企业，个体工商户，货车司机贷款和个人住房及消费贷款延期还本付息这一系列财政纾困政策，帮助困难行业企业和困难群体减负，渡过难关

目前，消费金融正在努力做好精准救济的组合拳，疏通困境地区，企业等金融服务中的难点，切实发挥消费金融促进消费的作用如兴业消费金融为受困于疫情的客户提供延长还款期限，调整还款计划等关怀政策，具体包括给予3个月只还利息不还本金的优惠，以缓解目前的燃眉之急经济暂时受困的客户还可以申请额外延长6个月的贷款期限，以减轻还款压力再如，即期消费为个体工商户，新市民，农民紧急资金需求，停产期间恢复生产提供优惠信贷支持同时，还推出马千里乡村人才培养计划，为返乡创业者，小镇青年，退伍军人等乡村振兴群体提供直播，送货等线上帮扶，增强乡村创新创业带头人的内生动力

增加适当的消费贷款支持能否激活消费需求北京大学数字金融研究中心副主任沈燕表示，消费贷款可以发挥很好的作用，前提是居民有相对稳定的收入目前很多地方都是通过发放消费券来缓解消费不足她建议消费券应该小额，有效期短，使用灵活对于发行方式，可以考虑与现有的数字平台合作，降低发行成本另外，还可以考虑和数字钱包挂钩在具体的使用中，可以将现金的发放和优惠券的使用进行一定程度的捆绑，从而在一定时间内最大化的将现金转化为消费，尽可能的提振消费

消费金融公司作为银行消费金融的重要补充，从成立之初就立足于不同群体的消费需求对于消费金融公司而言，小微，个体户等客户普遍存在工作不稳定，缺乏有效抵押物，收益与还款不匹配，金融知识和意识欠缺等短板，传统金融机构难以在收益成本匹配上控制金融风险出于成本效益的考虑，很难有效覆盖这类群体的资金需求因此，消费金融公司应充分利用大数据风控技术，提高金融交易信息的真实性，保密性和完整性消费研究院相关负责人当即表示

目前消费金融公司普遍服务下沉在满足小微，个体户等长尾客户消费的同时，还需要依托大数据优化贷前，贷中，贷后的风控模型兴业消费金融在传统风控模式的基础上，依托‘支子天信’智能系统，整合借款人多维度信用数据，实现60秒内自动审批流程工业消费金融相关负责人表示此外，消费者当即自主研发了智能风控，智能获客，智能营销，智能客服等系统，服务基本实现了城乡覆盖数据显示，截至2022年5月底，即刻累计服务的县域用户和农村用户分别为3468万人和2876万人在企业获得贷款的过程中，乐心通过自建的天网智能反欺诈系统，利用各种智能分析工具，及时发现前端运营中的潜在风险点接下来，消费金融公司要围绕小微企业，个体户，新市民等群体在就业创业，租房，子女上学等方面的需求，将金融服务嵌入具体需求场景，更广泛地拓展服务范围招联金融首席研究员董希淼认为，金融机构尤其是中小银行和消费金融公司应转变观念，完善制度安排，简化业务环节，针对个体工商户，灵活就业人员等创新期限灵活，费率适中的产品，开辟消费金融服务消费金融公司在服务个体工商户方面积极探索运用金融科技，应放宽政策限制，鼓励有能力的消费金融公司向长尾客户拓展服务